Habituellement, la prise de Décision pour le Banquier est
un processus méthodique basé sur deux types de critères :
u des
critères objectifs (la
situation financière de l’emprunteur, étude de marché, évaluation de la
garantie proposée)
u des
critères subjectifs (la moralité,
l'honnêteté, la Volonté, éthique ...)
En pratique, l’étude du dossier du crédit d'une manière
classique s’effectue en attribuant plus d’importance aux critères objectifs. Nous
citons, notamment, les cas suivants :
u le financement des PME se base sur la note déterminée
à partir d’un modèle d'évaluation constitué principalement par des variables objectives.
u L’octroi
de crédits aux particuliers se base essentiellement sur la capacité de remboursement
du client (40% du salaire).
Il en résulte, que le processus de prise de décision donne
moins d’importance à la moralité du demandeur du crédit qui est parfois négligée
ou sous-évaluée. Cependant, ce critère subjectif doit se faire attribuer un
poids plus important dans la prise de décision.
En effet, le défaut ou le retard de paiement des échéances
de crédit peut-être dû soit à la mauvaise fois de l’emprunteur, soit à des difficultés
financières que connaît l’entreprise.
En plus, la pratique de recouvrement nous a enseigné qu’un
emprunteur de bonne moralité et de
bonne volonté cherche à trouver une
solution à l’aimable pour régler ses dettes par contre le client de mauvaise fois
s’absente de se présenter à la banque pour régler sa situation et opte pour des
litiges devant les tribunaux avec la banque.
La lenteur des procédures administratives, implique des
provisions qui peuvent atteindre 100% du montant de crédit et ce conformément à
la réglementation en vigueur. Cette situation, implique outre les pertes
financières des efforts et des énergies supplémentaires à fournir dans le cadre
de la procédure contentieuse.
Par conséquent, l’importance à accorder à la moralité de l’emprunteur
doit avoir plus de poids lors de l’analyse du dossier de crédit.
Ainsi, la prise en considération des critères subjectifs affecte
la prise de décision, d'où l'obligation de l’évaluation, outre des critères objectifs,
des critères subjectifs, afin, de minimiser le risque de défaut de paiement.
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